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La ética del IRPH

Son muchas las noticias sobre el IRPH en los medios en los últimos días. Varios medios (El Periódico, Cinco Días, ABC, El Mundo, etc.) han venido a contar lo que es el IRPH y cómo este índice de referencia de préstamos hipotecarios martillea mensualmente las economías familiares. No haré introducción, solo hay que poner IRPH en google y se amontona la información útil al respecto.

Voy a explicar mi particular punto de vista, desde dentro del escenario, porque soy una de esas 1,3 millones de familias que sufrimos la tortura de esta suerte de impuesto revolucionario que siguen cobrando los bancos.

Allá por el año 2005, en qué maldito momento, me decidí a la compra de un inmueble. Uno pequeñito, con una habitación, sin balcón. Como los pisos estaban por las nubes, tuve que conformarme con un bajo. Era a lo más que llegaba con mis recursos.

A la hora de negociar la hipoteca, 2 opciones. Euribor +1% o IRPH sin diferencial. El director de la sucursal, Don Pepito, “amigo” de toda la vida, apoyándose en esa confianza mutua nos introdujo el recelo sobre el Euribor, mucho más volátil y con un mayor riesgo para las maltrechas economías familiares. “Piensa que si sube, puede ser tu ruina”. En cambio, para el IRPH, todo eran alabanzas sobre su estabilidad. Iba a permitir organizarnos mejor. “Cuando el Euribor suba, subirá menos. Y cuando baje, bajará menos”, se oía como una especie de mantra por las sucursales bancarias de media España. Pues nada, entre atemorizados y confiados (“cómo nos va a engañar Don Pepito, si me ha visto crecer”) nos lanzamos a firmar con el IRPH, que nos iba a permitir organizarnos mejor nuestra economía. Todo ello corroborado por el Ilustrísimo señor Notario, que nos cobró a 1 € la fotocopia.

Nada más lejos de la realidad. Pasaban los meses, uno llevaba al siguiente, y un año al otro. Y cada mes de agosto llegaba la revisión. Cada vez pagaba más, y mis compañeros de trabajo, con su flamante Euribor, también, pero proporcionalmente menos. ¿Pero cuando subiera, no subiría menos? Ya verán ya, pensaba yo, si sigue subiendo.

Informándome sobre el tema acudo a la sucursal. Don Pepito ya no está. Lo prejubilaron. Quizás como premio a los servicios prestados. Doña Josefa nos dice que esto es lo que hay, que está firmado. Que tengamos paciencia que hay que valorar las cosas a largo plazo.

Bueno pues baja el Euribor. Y, ostras, es cierto, baja menos. Había una parte de la frase que era cierta. Posteriormente, sube. Y sube al mismo ritmo o más rápido que el Euribor. Esto empieza a oler a chamusquina, como los precios de los carburantes.

He de reconocer que de nuevo, la sucursal tenía razón. Hay que valorar las cosas a largo plazo. Y como muestra un botón, Doña Josefa:

IRPH2

Fuente: Cinco Días

Lo que yo veo, es que cuando sube, sube igual de rápido. Y cuando baja, baja igual de rápido, pero siempre con un techo superior. Lo que sí parece ir subiendo, hasta dispararse por encima de los 2% es el diferencial… Buen negocio, Don Pepito y Doña Josefa. Buen negocio.

¿Dónde está esa mayor estabilidad? ¿Cómo se puede justificar ese diferencial, que parece moverse siempre por encima del 1%? ¿Qué pasa a finales de 2008? ¿No se esperaba una curva casi plana? Preguntas que parecían sin respuesta.

Todas las visitas a la sucursal se resolvían por la vía legal. “Es lo que usted tiene firmado”. Para que explicar las cosas. Como vea algún día a algún responsable de entidad bancaria dando lecciones sobre atención al cliente, me levanto y me voy.

En el año 2013 desapareció el IRPH. Tan ilusionado como iluso, que se asemeja pero no es lo mismo, me encaminé hacia la sucursal para preguntarle a la Doña Josefa qué pasaba con mi hipoteca. Pero ya no estaba, la habían desplazado a no sé qué sucursal. ¡Qué lástima! Pensé para mis adentros. Le había cogido cariño. No había dejado ni una nota ni nada. Qué mujer más fría…

Doña Josefina me dijo que tanto mi índice de referencia primario, el IRPH, como el sustituto, CECA, habían desaparecido. Pero tenía que estar tranquilo. Según mi hipoteca (aunque nadie me lo había dicho con anterioridad, ni el Ilustrísimo, qué iba a saber él que esto pasaría), se aplicaba el último tipo de interés que se podía calcular, esto es, mayo de 2013. Un 3,87%. Qué gran suerte. Ni tan siquiera diciembre de 2013, que era el último que se pudo calcular. El último oficial. No, mayo que es cuando me tocaba. Que gente más legal, así da gusto.

Hay una cosa cierta, por fin iba a tener estabilidad. Mi cuota, por las nubes, se iba a mantener para siempre. Esto, que de por si no es malo en un entorno inflacionista estable, donde los incrementos del valor del dinero harían que esa cuota fija fuese perdiendo valor con los años, se puede tornar en horroroso en un escenario deflacionista. Pero no, según Josefina, es genial para mí. Tanto que vengo pagando casi 300 euros más cada mes durante 2 años, casi 7.000 euros. ¿Será genial algún día? Josefina está segura que sí. De mientras, clín clín.

Le solicito a Josefina algún papel que lo explique y me dice que no, que es genial para mí. No me puede dar nada ¿Será éste el nuevo mantra? Eso parece, que guay.

Pero habita tras mi oreja una mosca desde hace años. Y cuando zumba, me parece entender que me están engañando. La principal diferencia entre 2015 y 2005 es el acceso a la información. Pese a leyes mordaza y similares, hoy en día es posible saber muchas cosas gracias a mucha gente que cuenta cosas muy interesantes. Solo había que poner IRPH en google, y se amontonaba la información. Plataformas, PAH’s, Asociaciones, algún abogado ávido de clientela… Imposible no verlo.

Así que inicié mi proceso de reclamación. Primero, visita al Banco. Ya no estaba Don Pepito, Doña Josefa, ni Josefina. Ni la oficina. La han cambiado de calle. Recorte de costes, éstos nunca pierden, me dije. Si con 4 hipotecas pagan el alquiler…

Puse una reclamación y me fui a consumo. Exijo, apoyado en lo que considero un abuso por parte de los Bancos y Cajas, que se me devuelva lo que he pagado de más. Y lo hago desde un punto de vista ético. Ahora sé mucho más que antes. Ahora sé que el propio Banco de España ha reconocido, en un gesto muy honrado, esto es, a través de un requerimiento judicial, que existían irregularidades en el cálculo del Índice. ¿No deberíamos iniciar acciones contra el Banco de España por permitir esto? Eso haría una sociedad de derecho fuerte, si las reglas del juego fueran justas. Al final, hay lo que hay y tenemos lo que nos merecemos.

Si Don Pepito y el Ilustrísimo me hubieran dicho cuando firmé mi primera, y me temo que última hipoteca que en el cálculo el indicador se calculaba con los datos que enviaban las propias entidades, sin aparente verificación por parte del organismo regulador, igual me lo habría pensado teniendo en cuenta los antecedentes de las entidades y su dudoso historial de transparencia. Si me hubieran dicho que no era una media real ponderada de todas las hipotecas, sino que cada entidad tenía el mismo peso sobre el diferencial concediera una o 20.000 hipotecas al mes, igual habría replanteado la firma de la misma. SI me hubieran explicado que una Caja podría elevar al alza el tipo de manera unilateral, como parece suceder en 2008, igual habría pedido explicaciones. Si me hubieran dicho que en el cálculo del indicador se incluían algunos (sino todos) de los costes asociados a las hipotecas, (esto es, el TAE de toda la vida) que de por si tienen diferente riesgo asociado, me hubiera puesto de pie y me hubiera ido. Si todos los contratantes tenían seguro de vida, el IRPH baja. ¿Pero esto qué es?

Pero no me lo dijeron. Ante esta evidente asimetría de información, y ya sin entrar en si se ponían de acuerdo o no para elevar el diferencial con respecto al Euribor, porque sólo hay que ver el gráfico, exijo desde aquí, actualmente desde una asociación de consumidores y seguramente desde un juzgado en un futuro próximo:

  • Aplicación del tipo de interés Euribor en la hipoteca. Con este ya ganan dinero, no me dan ninguna lástima.
  • Devolución del dinero pagado de más con respecto al tipo de interés Euribor a lo largo del ciclo de vida de la hipoteca.
  • Daños y perjuicios, en forma de coste de oportunidad de no disponer del dinero este tiempo. Esto es, aplicar el tipo de interés legal sobre la parte retenida de más.

Y doy gracias a que he ido pagando la hipoteca, lógicamente quitándome de otras cosas. A muchas familias el coste de oportunidad del IRPH ha sido un desahucio, una refinanciación y algo mucho peor, lo que ello conlleva, un calvario. El dinero se reintegra, incluso un piso, pero el sufrimiento, ese, no es retornable.

Afortunadamente, las cosas parecen estar cambiando socialmente, y algún Parlamento como el de Catalunya ha empezado a mediar en el asunto, si bien no estoy totalmente de acuerdo con algunos puntos, si es una postura oficial al respecto.

Por último, comentar que nadie responderá ante esto. Todos se irán de rositas. Don Pepito, Doña Josefa, los consejos de administración, los responsables del Banco de España, los Ministros de Economía… Lo que estamos pidiendo muchas personas es que se aplique la justicia ética, derivada de un abuso. Ya no pedimos pagar más o menos que nadie, estamos hablando de pagar lo mismo que otros. Que nadie olvide que con el Euribor, los que nunca pierden ya ganan… A mí en unos días me toca pagar 300 euros más de lo que debiera. Si hay inflación, será mi problema. Entonces ya hablaremos del tipo de interés real y otros conceptos de los que, al final, me han hecho ser experto.

Como muestra, un botón. Como se va a quedar fijo para muchos, pues lo hago subir al máximo. Porque no tiene sentido que suba si baja el precio del dinero, y por tanto, el Euribor:

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Del estrés laboral, la conciliación y el HHC.

No soy un experto en Relaciones Humanas o Laborales. Por mi formación (Licenciado en Administración y Dirección de Empresas) tengo unas nociones y bases que me permiten un buen punto de partida para poder profundizar en algún experto. He de confesar que estos temas me atraen. He leído más de una vez el famoso “Dolan”. En añadido, soy un devorador de cualquier tipo de noticia sobre este tema, blogs, tendencias, opiniones, artículos… Me interesa saber cómo retener y promover el talento, cómo favorecer la conciliación de la vida laboral y personal, la búsqueda de la productividad por eficiencia y no por acumulación de horas improductivas, cómo buscar métodos para incrementar el Capital Humano, que creo es la principal fuente de obtención de beneficios, pese a que para muchos sea sólo un coste, el de mano de obra, formación, nóminas, salarios…

Pero por encima de todo me considero observador y oyente. Me encanta oír historias sobre la gente en su trabajo, asumiendo que tienen un sesgo personal y parcial. Es siempre interesante saber cómo se ha desarrollado el concepto de las Relaciones Laborales, organigramas, estructuras en diferentes tipos de empresas, sectores, tamaños…

Uno de los temas que más me atrae es el de la motivación. Esta semana leía que España tiene el nivel de stress más alto de Europa. Este no parece ser el mejor escenario para fomentar la productividad y la motivación. Por el contrario, debería ser el mejor escenario para desarrollar técnicas de motivación y reducción del stress.

http://www.gestion-comercial.com/espana-tiene-el-nivel-de-estres-mas-alto-de-europa/

¿Cómo podríamos reducir el stress? La principal fuente de stress sin duda es la laboral. Sin embargo, el stress no deja de ser una suma o acumulación de problemas.

El mejor ejemplo es el griego. Y me explico. He leído recientemente un par de noticias que me han hecho elaborar esta teoría. La primera, una teoría, la segunda, la confirmación. Leía esta semana que debido a la crisis Helena, había problemas de desabastecimiento en las farmacias. Los impagos del Estado estaban provocando este hecho. De entre los primeros medicamentos afectados, los de mayor demanda, según leí en un foro de economía, me llamó la atención la ausencia de ansiolíticos y antidepresivos.

http://www.abc.es/internacional/20150709/abci-mercado-negro-medicina-grecia-201507081959.html

Y más cuando en un reciente estudio se comentaba que el consumo de antidepresivos en Grecia era de los más bajos de Europa, si bien dicho estudio relaciona la prescripción de antidepresivos con la percepción que se tiene de la enfermedad ‘per se’.

http://scienze.fanpage.it/perche-in-grecia-assumono-meno-antidepressivi-che-in-inghilterra/

http://bjp.rcpsych.org/content/early/2015/06/22/bjp.bp.114.156786.full-text.pdf+html

La prescripción de antidepresivos, según la Dra. Sara Evans, del Kong’s College, se incrementa cada año un 20% en Europa. Esto, sin duda, tiene que decirnos algo. ¿Somos capaces de soportar la presión social, económica, fiscal, personal? Tenemos que ser cada año mejores que el anterior, dar beneficios, rendir en casa,…

Me pregunto, ¿trabajan mucho los griegos? Es decir, todos conocemos su situación. ¿Qué podría provocar un incremento puntual en la demanda de antidepresivos? Considerando que fuera cierto este punto, que no he podido confirmar (por desgracia no hablo ni entiendo griego), ¿cuáles son las condiciones laborales en Grecia? Quiero decir, todos sabemos la situación en las últimas 2 semanas en Grecia. Problemas económicos, corralitos… Si le añadimos a una mala base social y laboral problemas de este tipo, se podría explicar el aumento en casos de depresión y ansiedad.

http://economia.elpais.com/economia/2015/07/09/actualidad/1436429663_457877.html

Como vemos, el escenario es terrible. Si tienes la suerte de no trabajar (la tasa de paro es mayor aún que en España, que ya es decir) vas a tener un empleo precario e intensivo en horas. El estudio, aunque sesgado parece indicativo (incluye empleos a tiempo parcial y minijobs, es una media pura y dura sin contar otros factores).

Por tanto, a una mala base social y laboral le añadimos problemas de liquidez, ausencia de alimentos básicos, medicamentos, etc. Lo que obtenemos es un incremento de la infelicidad, depresión y ansiedad.

Todo este rodeo para explicar que hay diferentes tipos de estrés y que la acumulación de un estrés laboral, negativo o distrés, y crónico con otros tipos de estrés negativo, sean agudos o crónicos, como el personal, académico, social o económico provocarán un incremento sostenido en la infelicidad y la ansiedad de los trabajadores, lo que va a conllevar problemas de rendimiento, concentración que derivará en errores, ausencias que derivarán en costes por absentismo, irritabilidad que generará problemas de convivencia… Un escenario dantesco.

¿Qué pueden hacer las empresas por reducir el estrés de sus empleados y evitar este tipo de costes asociados? Muchas cosas. No hablamos de aumentar el salario, que podrían hacerlo si hubiera una directa reducción de otros costes asociados. Las empresas pueden proporcionar un ambiente laboral agradable, comunicativo, creativo, que busque reducir el estrés laboral. Puede fijar objetivos claros, medibles y alcanzables. Puede ayudar a priorizar tareas, compartir las prioritarias. Puede evitar que estemos siempre en el cuadrante urgente y prioritario, como si todo lo fuera. No somos bomberos. Esto reduce el estrés laboral. Pero, ¿y los otros tipos de estrés?

Una posible solución sería flexibilizar la jornada laboral. Empresas como Grupo Santander, BBVA, Iberdrola, Cepsa, Novartis, Coca-Cola o Kellog’s lo han hecho con éxito. Estamos hablando de empresas enormes, con megaestructuras, que son capaces de realizar avances de este tipo. ¿Qué no podría hacer una pequeña empresa con ganas de innovar y atraer talento?

http://cincodias.com/cincodias/2015/07/10/sentidos/1436547699_288209.html

Porque sí, es un factor que atrae. Si pasas de trabajar en jornada partida, entrando a las 9 y saliendo a las 18h o 19h a organizarte tu jornada, es algo que puede ser muy interesante. Y ayudar a reducir el stress personal, familiar, académico, etc. El 37% de los profesionales lo sitúa entre los criterios más importantes para decidirse por una empresa

Como dice el texto, Toda la plantilla tiene ahora un horario modulable de entrada y salida: de lunes a jueves deben llegar a la oficina entre las 8.00 y las 10.00 horas y pueden salir entre las 17.00 y las 19.00. Los viernes se trabaja durante 6,5 horas, a contar desde la llegada. Se habilitan fórmulas para facilitar el teletrabajo y el tiempo de duración de las reuniones, que siempre deberán celebrarse antes de las 18.00. El objetivo: mejorar la conciliación familiar para que aumente la productividad de los trabajadores.

Iberdrola ha sido pionera en la implantación de políticas de conciliación, que afectan a 9.000 de sus trabajadores de España. “Desde que se puso en marcha la jornada continuada en 2007, la productividad ha aumentado en medio millón de horas anuales”, resume el director de recursos humanos de la compañía, Ramón Castresana. “Con esta medida hemos reducido en un 20% los índices de absentismo y en un 15% los accidentes laborales. Esto evidencia que las personas, cuando están satisfechas y a gusto en su trabajo, se comprometen más con la empresa y sus objetivos”, sentencia.

Está claro, ¿no? Reducir el presencialismo debería ser el punto nº1 de cualquier empresa que quiera no verse condenada a su propia extinción. El rendimiento marginal decreciente por hora de trabajo me parece un concepto tan claro como demoledor. No sé si debería ser obligatorio fichar y enviar los marcajes al Ministerio de trabajo… No hay que olvidar que el presencialismo no sólo no reduce los costes, aunque algunos lo crean, sino que aumenta el paro. Si dos trabajan 12 horas, nos hemos ahorrado uno de 8. Tiene un coste social evidente.

Algunos por suerte ya lo han detectado. Habrá que ver si se cumple y si funciona:

http://www.latimes.com/business/la-fi-obama-overtime-rules-explainer-20150630-htmlstory.html

Me gustaría acabar esta pequeña incursión en un mundo que no es el mío, si bien es el de todos, con otro concepto que puede generar costes derivados de la falta de confianza, temor, inseguridad, depresión, fuga de talento, absentismo… el HHC. No es la matrícula de un Peugeot, que también, es algo de lo que he ido oyendo y observando mucho. El “Hagas lo que Hagas, la Cagas”. Es un poco vulgar, pero no deja de ser gráfico y explicativo.

Es esa sensación de que hagas lo que hagas, innoves o seas tradicional, te arriesgues o no, seas claro o no, te equivocas. Esa sensación que puede anular al trabajador, desmotivarle. Suele ocurrir en escalas jerárquicas cerradas, donde los mandos superiores suelen tener temor de la gente que tiene por debajo. Se utilizan este tipo de técnicas, conscientemente o no, para mostrar continuamente esa superioridad jerárquica y no real, bien sea en cuanto a conocimiento, aptitudes y/o actitudes.

Supongo que en algún momento de vuestra vida habréis tenido esa sensación, y no sólo en el trabajo. Os recomiendo realizar algún curso de inteligencia emocional, que puede ser de utilidad en estos casos. Es un tema que me atrae, y un tipo de inteligencia que en general brilla por su ausencia en la sociedad actual, junto con la ética. Por suerte, ambas pueden ser aprendidas y mejoradas.

Os dejo un enlace interesante que puede ser de utilidad si os sentís identificados. Recordar que no cumplir las expectativas de alguien quiere decir exactamente no cumplir sus expectativas, simplemente quizás estamos en el entorno equivocado. Si no podemos cambiar una variable, habrá que cambiar el entorno. Lo que no hay que hacer es vivir frustrado o sintiendo que no somos válidos, porque seguro que lo somos y hay alguien que te valora:

http://www.lanacion.com.ar/1711560-resiliencia-o-como-hacer-para-superar-las-derrotas-laborales

Espero, como siempre, que haya sido de vuestro interés y agradezco vuestros comentarios. Tened piedad conmigo, que sólo soy un simple aficionado!

Saludos y gracias por leer hasta aquí.

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Invertir o no invertir, esa es la cuestión

Ser o no ser,por que he aquí la cuestión. ¿Qué es más digno para el espíritu?, sufrir los golpes y dardos de la insultante fortuna o tomar armas contra océanos de calamidades y, haciéndoles frente, ¿Quizás acabar con ellas?

Así empieza el acto tercero, escena primera de Hamlet. La famosa obra de William Shakespeare escrita alrededor de 1600. Podríamos extrapolar lo expuesto por Shakespeare a los tiempos actuales en términos de Gestión de Empresas.

Con los actuales tipos de interés en mínimos, invertir o no invertir (y, por ejemplo, pagar deudas) he aquí la cuestión. ¿Qué es más digno para el empresario? ¿Cuál es el coste de invertir? ¿Y su coste de oportunidad?

Recientemente he cambiado de gimnasio. He pasado de ir a un gimnasio “top”, con la máxima tecnología, todo tipo de clases, máquinas de última generación, personal training, fisioterapia, seguimiento por iPad, clubes de todo tipo para corredores, nadadores, y a un coste de 65€/mes… a uno con máquinas muy antiguas, oferta más limitada de clases, trato no tan personal, instalaciones deterioradas, poco aparcamiento… Por no haber no hay ni fuentes para consumir agua. El coste para mi economía ha pasado a ser algo más de la mitad.

Ha aumentado mi renta disponible, pero ha disminuido mi utilidad. Valorándolo en conjunto (valorándolo, de valor), creo que había cosas por las que no quería pagar del primero pero echo en falta en el segundo. Aun así, hay cosas del segundo que no pagaría, pero que estoy pagando. Es imposible llegar a satisfacer al 100% al cliente, pero tanto el que ha invertido (y lo cobra) como el que no lo ha hecho (y no lo cobra), me lo están repercutiendo en la cuota. En ambos casos soy capaz de percibir la utilidad y el valor, sin grandes complicaciones.

La cuestión es, proyectando ambos gimnasios a un horizonte estratégico de varios años, ¿cuál va a prevalecer? ¿cuál va a ser o no ser dentro de 60 años?

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Realizando un ejercicio comparativo, el primer gimnasio (caro, en términos monetarios) estaría en la lista de 500 compañías actualmente. Tiene más socios, oferta más cosas, está en mejor posición competitiva. El segundo (barato) no está en la lista. Quizás lo estuvo. Quizás lo estará, pero ahora no.

Según esto, podemos extraer que es mejor no estar que estar. Técnicamente no es así, en la práctica vemos que sí.

¿Cuál es el ciclo de vida del producto? Hay muchos productos. Si vemos un gimnasio hoy de cómo era en el año 2000 veremos novedades (más variedad de clases dirigidas, descuentos en horas valle, elípticas, personal trainings, clubes de corredores, pádel, etc.). Detectar las tendencias del mercado, incorporarlas, no perder competitividad cuando no sea posible innovar, escuchar y ver al mercado. Anticiparse.

Lo que debería hacer el segundo gimnasio para obtener una posición dominante es invertir (generalmente con deuda, si ello le es posible, ya que no tendrá reservas) para adecuar sus instalaciones a las peticiones, la utilidad de la demanda (los clientes). Si los clientes están percibiendo esa antigüedad en las instalaciones, puede acabar siendo un problema. Cuánto lo valoren será la clave. Deberán conocer ese dato.

El primer gimnasio, que está amortizando la inversión, necesita centrarse en como incrementar la utilidad de los socios sin realmente incrementar el coste. Debería diversificar su oferta (no todo el mundo tiene acceso a 65 €/mes para gastar en ocio, máxime teniendo en cuenta que la clientela no es precisamente “top”).

Los dos tienen por tanto que invertir, uno económicamente y el otro a nivel de gestión, no basta con invertir y esperar. Si inviertes y esperas, te devoran. No hay que confiarse. Ser líderes hoy no garantiza nada el día de mañana.

A todo esto, la verdadera razón del cambio, más allá del coste, utilidad, etc. ha sido que abre 30 minutos antes. El gimnasio barato abre a las 6:30 (3 o 4 personas esperando) y el caro a las 7:00 (cola de 30 personas en la puerta esperando entrar como posesos, nerviosos, quejándose si se abre a las 7.02). Nadie en el gimnasio caro se ha dado cuenta que si abrieran 30 minutos antes aumentaría la utilidad de los socios sin realmente aumentar mucho el coste puesto que abre 1 persona en ambos gimnasios y no habría un gran incremento en costes fijos. No han realizado un correcto análisis coste-utilidad y como mínimo han perdido 2 clientes (1560 €/año, que se dice pronto).

Lo peor es que nadie en el gimnasio caro me ha preguntado por qué marcho. Y como no lean esto, no lo sabrán. Total, sobran los clientes. Ese es el problema que puede hacer perder una posición dominante, a arruinar una inversión. Escuchar a un cliente en términos de utilidad, no solo en términos económicos. Si abro un gimnasio enfrente que abra a las 6:00 am ya tengo de entrada 30 clientes. Y sin entrar en guerras de precios… a 65 euros/mes ya estaría facturando (30clientesx65€x12meses) 23.400 € al año (o 117.000 € a 5 años). Y los clientes contentos pagando lo mismo, puesto que en ese momento lo que valoran, a lo que dan utilidad.

Como vemos, invertir o no invertir, y no solo monetariamente, puede significar ser o no ser. Dentro de 60 años veremos qué estrategia es la correcta (esperemos que antes…)

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El giro copernicano nacionalista

Según Wikipedia:

La Revolución de Copérnico es el nombre con el que suele conocerse a la revolución científica que se produce en Europa Occidental, representada en la astronomía por el paso del tradicional sistema ptolemaico geocéntrico (herencia clásica adaptada y conservada por el pensamiento cristiano medieval) al innovador sistema copernicano heliocéntrico, iniciada en el siglo XVI por Nicolás Copérnico (cuya obra De revolutionibus, no alude al tradicional concepto de revolución, sino al de ciclo o trayectoria circular de los cuerpos celestes) y culminada en el siglo XVII por Isaac Newton. En gran parte como consecuencia de esta revolución, el panorama intelectual de finales del siglo XVII y comienzos del siglo XVIII se considera la crisis de la conciencia europea y abrirá el siglo XVIII como siglo de las luces o de la Ilustración.

La expresión revolución copernicana o giro copernicano ha pasado a ser popularmente sinónimo de cambio radical en cualquier ámbito.

Según mi punto de vista, el enfoque nacionalista catalán está planteado de manera equivocada. Se ha pedido de inicio algo más grande de lo que se puede abrazar, y por tanto, no se ha construido una base sólida para apoyar los cimientos del edificio. Y cuando algo no se sustenta sobre una base sólida, se cae por su propio peso. Es lo que pasará con el planteamiento actual propuesto por la cúpula dirigente catalana, se ha definido la meta sin definir el camino. No hay una hoja de ruta más allá del sentimiento de un pueblo, que si bien es un buen punto de partida (el mejor, ya que la gente actúa por sí misma), no es suficiente razón de peso para garantizar un éxito en la misión.

El PIB de Catalunya es el más grande de España. Esto tiene un mérito enorme, teniendo en cuenta que Barcelona no es la capital de España, y las cosas siempre son más fáciles en la capital. Ha logrado esto con un déficit en la balanza fiscal reconocido. Más mérito aún.

PIB CCAA: Comparativa PIB anual:
CCAA PIB Mill. € Crecimiento PIB Anual Fecha
Andalucía [+] 138.301 M.€ -1,5% 2013
Aragón [+] 32.258 M.€ -1,2% 2013
Asturias [+] 21.421 M.€ -2,1% 2013
Canarias [+] 40.299 M.€ -0,4% 2013
Cantabria [+] 12.385 M.€ -1,9% 2013
Castilla La Mancha [+] 35.989 M.€ -1,1% 2013
Castilla y León [+] 53.479 M.€ -2,1% 2013
Cataluña [+] 192.545 M.€ -0,8% 2013
Ceuta [+] 1.454 M.€ -1,1% 2013
Comunidad Valenciana [+] 97.333 M.€ -0,8% 2013
Extremadura [+] 16.200 M.€ -1,4% 2013
Galicia [+] 55.204 M.€ -1,0% 2013
Islas Baleares [+] 26.061 M.€ -0,4% 2013
La Rioja [+] 7.765 M.€ -1,8% 2013
Madrid [+] 183.292 M.€ -1,2% 2013
Murcia [+] 26.350 M.€ -1,7% 2013
Navarra [+] 17.557 M.€ -1,5% 2013
País Vasco [+] 62.780 M.€ -1,9% 2013

Dicho esto, si extendemos el análisis al PIB per cápita, veremos que Catalunya tiene el 4º valor de PIB más alto de España. Curiosamente por detrás de País Vasco, Madrid y Navarra. El primero y tercero tienen un régimen fiscal foral, por lo disfrutan de lo que se conoce como Concierto Económico, y podrían explicar esa ventaja competitiva clara. El segundo, la Comunidad de Madrid, tiene la ventaja competitiva de ser la Capital de España, albergar los Ministerios, y ser la Capital de un Estado centralista desde su concepción.

Andalucía [+] 16.666€
Aragón [+] 24.732€
Canarias [+] 18.873€
Cantabria [+] 21.550€
Castilla La Mancha [+] 17.780€
Castilla y León [+] 21.879€
Cataluña [+] 26.666€
Comunidad Valenciana [+] 19.502€
Extremadura [+] 15.026€
Galicia [+] 20.399€
Islas Baleares [+] 23.446€
La Rioja [+] 25.277€
Madrid [+] 28.915€
Navarra [+] 28.358€
País Vasco [+] 29.959€

En añadido, las Provincias de Lleida, Tarragona y Girona hacen una compensación sobre Barcelona, que no tiene la Comunidad de Madrid.

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Dicho esto, creo que Catalunya se ha ganado el derecho a liderar España. Desde aquí lanzo una propuesta de lo que para mí debería ser la propuesta del nacionalismo catalán, ganada a pulso a lo largo de los años, y mucho más sensata que crear un país nuevo de la nada con la que está cayendo ahí afuera, sin acuerdos, sin leyes, a merced de los vientos. Construir un país no es cosa de 1 mes, o de 1 año.

Barcelona debería albergar la co-capitalidad de España. Esto es, darle a Barcelona, Catalunya, las llaves del coche para que conduzca. Muchas veces uno nunca entiende a un jefe hasta que es jefe, o a un padre hasta que tiene hijos. Dirigiendo España, Catalunya, Barcelona, podría entender mejor a España y España a Catalunya. Lo lógico sería aplicar un modelo fiscal análogo al foral comentado anteriormente, pero creo que lo mejor para todos sería que Barcelona conduzca España por un tiempo.

¿Que hay que reformar la Constitución? Pues se reforma. Yo no la he votado, y como yo, la mayor parte del grueso electoral actual. La mentalidad liberal y más Europea de los catalanes iría muy bien a España. Una España descentralizada le iría muy bien a España. Y al resto de Europa.

Redistribuir los Ministerios, cambiar el planteamiento centralista actual de España, permitir que Catalunya salga a escena, sería como aplicar un turbo a la economía catalana (por el incremento de la confianza y la eliminación de la incertidumbre actual) y para la española, por el mismo efecto aplicado a gran escala, y por el hecho de reducir la dependencia de liderazgo de una región concreta.

Unir, sumar, remar juntos es bueno para todos. Sentirse querido y apreciado también. Reconocer méritos y logros. Ceder. Traspasar confianza. Delegar. Creo que Catalunya se ha ganado este derecho. Y Madrid tiene que aprender a delegar, como cualquier jefe que superado por la situación.

Quizás sea un plantemiento un poco alocado, irreal. Siempre habrá un pero, siempre habrá dudas. Pero, ¿quién leches quiere avanzar con un motor pudiendo acelerar con dos? ¿No hacen acaso los aviones con más de un motor por si uno falla? Desde mi punto de vista, llevamos años volando con un motor apagado y otro fallando. Y el destino final ha sido, es y será el peor que podamos imaginar. Encendamos los dos motores y volemos, sin miedo, hacia un futuro mejor.

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La Revolución Social o la Mala Educación

Cuando tienes la suerte de viajar, bien sea por trabajo o por placer, es fácil realizar comparativas entre el estado actual de la sociedad española y la del resto del mundo. A nivel de educación, organización, respeto de las normas, etc. Leí el otro día en Facebook a la guapísima y gran periodista Laura Riu, de TVE, destacar el nivel de organización y educación de una ciudad como Tokyo, con la cantidad de habitantes que tiene. ¿Nos imaginamos como sería una ciudad de ese tamaño en este país? ¿Qué nivel organizativo tendría? Seguramente sería más parecido a un suburbio de Río que al centro de Tokyo.

Observo a diarío gestos de mala educación. Entendiendo mala educación como la ausencia de la misma, no como una educación destinada a hacer el mal. No ceder el paso con el coche, dejar el carro atravesado en el supermercado, ir andando con el móvil bloqueando la acera, no dejar salir antes de entrar, hablar en voz alta donde no se puede, etc. En este sentido, cuando empecé la carrera tiempo atrás el silencio en la biblioteca era sepulcral y cualquier gesto o ruido era recriminado. Actualmente, entre risas, hablar bajo, móviles, mp3, tacones, etc. el nivel de ruido ha aumentado considerablemente. Es sólo un ejemplo de lo que ha pasado en la sociedad y es un giro hacía la mala educación. Ser maleducado es normal, y hasta gracioso. El maleducado, al ser reprendido, reacciona violentamente como en la posesión de una verdad absoluta y  una fuerza que le entrega el déficit legal, moral y sobretodo educacional que impera actualmente.

Presentado el problema, del que creo que cualquier lector de este blog habrá tenido en mente rápidamente 2 o 3 ejemplos, intentemos buscar la solución. ¿Existe? Claro que si, es cuestión de voluntad y querer hacer las cosas.

Partimos pues de un déficit educacional. La casta, la clase dirigente y el poder económico-fáctico, parece empeñada en tener dentro de la Unión Europea zonas con mano de obra poco cualificada y/o barata. Si hacemos un seguimiento de los hechos relativos a Portugal, Grecia, Italia y España, veremos como siempre están al borde de la quiebra, pero nunca ocurrirá. Este país desde siempre ha destacado por muchas generaciones de gente trabajadora y comprometida, con 2 o 3 trabajos y peleando de lunes a domingo y de sol a sol. ¿Era posible cambiar esto? Claro que si. ¿Cómo? Mediante la principal herramienta que disponen los políticos para ello, los programas educativos. Si educamos pobremente a la población, los haremos débiles. Si en añadido les metemos basura en la televisión, les facilitamos herramientas tecnólogico-lúdicas accesibles, les tendremos controlados. Parece una teoría conspiranoíca, y quizás lo sea, pero me hace pensar.

Desde la generación COU a la actual observo notables diferencias, y la primera es de educación de base. Hemos pasado del respeto social al “Yoismo”. Yo, Yo y después YO. Pues bien, eso es un gran problema para una sociedad como lo sería para una empresa, a nivel competitivo. Si se debilita el Capital Humano, es la sociedad, el País en su conjunto el principal debilitado. La creación de una brecha o gap entre la gente muy formada, la formada y el grueso de la población sin formación hace que la primera no se sienta cómoda con la segunda, viendo en éstos una serie de valores que conocen gracias a la formación. Por tanto, y como la estructura del país se ha debilitado y con ello los sueldos y el nivel de vida, deben emigrar a otros países donde el nivel de vida y los salarios están acorde a sus expectativas. Por tanto, doble jugada maestra de la Casta, debilitamos a los países del cono sur y fortalecemos el Capital Humano y el potencial de los países del Norte.

Los Países, como las empresas, sin un Capital Humano adecuado están en un grave riesgo de exclusión. Desde el Parlamento es fácil obviar los problemas que se aprecian dando una vuelta por los barrios marginales de las ciudades. Desde las zonas residenciales también. Por tanto, hay que hacer un ejercicio de integración a todos los niveles para corregir esta situación. Ello implica primero creerse las cosas, después convencer al resto y finalmente actuar.

¿Qué podemos hacer para que este país retenga su indudable talento y sea un imán para el talento de otros países cercanos?

En primer lugar propongo fomentar la cultura de base. Dice la Constitución Española de 1978 con respecto a la Educación:

Capítulo segundo. Derechos y libertades

Sección 1.ª De los derechos fundamentales y de las libertades públicas

    1. Todos tienen el derecho a la educación. Se reconoce la libertad de enseñanza.

    2. La educación tendrá por objeto el pleno desarrollo de la personalidad humana en el respeto a los principios democráticos de convivencia y a los derechos y libertades fundamentales.

    3. Los poderes públicos garantizan el derecho que asiste a los padres para que sus hijos reciban la formación religiosa y moral que esté de acuerdo con sus propias convicciones.

    4. La enseñanza básica es obligatoria y gratuita.

    5. Los poderes públicos garantizan el derecho de todos a la educación, mediante una programación general de la enseñanza, con participación efectiva de todos los sectores afectados y la creación de centros docentes.

    6. Se reconoce a las personas físicas y jurídicas la libertad de creación de centros docentes, dentro del respeto a los principios constitucionales.

    7. Los profesores, los padres y, en su caso, los alumnos intervendrán en el control y gestión de todos los centros sostenidos por la Administración con fondos públicos, en los términos que la ley establezca.

    8. Los poderes públicos inspeccionarán y homologarán el sistema educativo para garantizar el cumplimiento de las leyes.

    9. Los poderes públicos ayudarán a los centros docentes que reúnan los requisitos que la ley establezca.

    10. Se reconoce la autonomía de las Universidades, en los términos que la ley establezca.

Mi propuesta es reformar la Constitución. El punto K debería ser algo así como:

K. Se deberá recibir formación continuada en temas como Educación, Sociedad y Cultura.

Esto es, que TODO el mundo se vaya formando y reciclando en temas de, por ejemplo, normas de buena Educación, temas morales, convivencia, etc. Al mismo nivel que pagar impuestos. Esto es, mediante regímenes sancionadores a quienens no cumplan este punto. Y a, por ejemplo, 3 niveles:

  • Gente en activo, mediante formación continuada y obligatoria en las empresas, en horario laboral, compensado mediante exenciones fiscales.
  • Gente en paro: formación continuada semanal obligatoria a cargo del Estado.
  • Gente no en activo: formación continuada periódica con menor frecuencia, a cargo del Estado.

Absolutamente todas las personas que vivan o quieran vivir en este país deberán conocer que esta será una obligación suya.

En añadido, los políticos realizarán cursos anuales de problemática social, concienciación, etc.

Solo de esta manera haremos este país un mejor lugar para vivir. ¿Quién invertiría todo su capital en una empresa donde la gente no se respeta, escupen al suelo, tiran papeles, estafan, visten mal y no hay un mínimo de educación de  base? Nadie. Si lo ampliamos a nivel Estado, ¿quién lo haría en España? Solo alguien que quisiera aprovecharse de ello (mano de obra barata, tanto cualificada como no). NO PODEMOS PERMITIR ESTO.

O el cambio y revolución social se hace desde dentro o nadie desde fuera (incluyendo a los políticos en el término fuera, como marionetas de la Casta política y económica Europea) hará este cambio. Nadie lo publicitará sin ningún interés. Nadie, más que nosotros, mirará por nosotros y nuestro futuro, que será el de nuestros hijos. No digo como otros PODEMOS, digo CAMBIEMOS, y ya por favor.

 

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La importancia de la Certificación, Evaluación y Homologación de los Proveedores en un entorno farmacéutico.

cGMPs / NCF

La legislación, ese marco que limita y regula las actividades, indica que las empresas farmacéuticas deben certificar que sus proveedores son aptos, conocer la procedencia, incluso primaria, de todos los materiales y principios activos que utiliza para la producción, así como de los servicios asociados.

Podemos encontrar referencias legislativas a la Certificación de los Proveedores en, por ejemplo, las Normas de Correcta Fabricación (por ejemplo, EU current GMP/NCF, Parte I, 5.25 & 5.26, Parte II, 7.11 & 7.12) (1).

Si pensamos que el todo se compone de partes, resulta intuitivo pensar que cuanto antes actuemos, menor será el impacto y riesgo asociado. Esto es, si detecto un defecto en la recepción de un material (Parte II, 7.2) (1) y puedo reclamar al proveedor, evitaré incorporar ese producto defectuoso al producto final, con lo cual estamos reduciendo el riesgo del proceso. Y este proveedor deberá ser notificado, registrando esta incidencia en…

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La importancia de la Certificación, Evaluación y Homologación de los Proveedores en un entorno farmacéutico.

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